Uma empresa de empréstimos online continuava aprovando solicitações que pareciam boas no papel e viravam chargebacks um mês depois. O padrão era sempre o mesmo: uma rajada de cadastros vindos de endereços que nunca tinham passado por uma rede residencial, todos chegando com poucas horas de diferença entre si.
A solução não exigiu novas regras antifraude nem uma equipe de análise maior. Exigiu saber mais sobre a conexão por trás de cada cadastro, no momento em que ele acontecia. Toda solicitação já traz um endereço IP. A questão é se esse endereço pertence a uma conexão de internet doméstica, a um data center ou a um proxy aberto conhecido, e se ele compartilha a rede com dezenas de outros cadastros da mesma semana.
É isso que uma chamada para /v1/ip retorna: país, região, cidade, código postal, coordenadas, fuso horário, ASN e organização do endereço que faz a requisição. Com mg_extras=1 ou o cabeçalho X-MG-Extras, a mesma chamada também retorna detalhes de ameaças e de rede, o tipo de sinal que mostra que um endereço está dentro de uma faixa de hospedagem, e não em um pool de banda larga doméstica. Um provedor residencial e um data center comercial têm campos de ASN e de organização muito diferentes, e essa diferença costuma ser o primeiro sinal de que um cadastro não é o que afirma ser.
A empresa integrou isso ao próprio handler de cadastro, no servidor, antes mesmo de o registro da solicitação ser criado. Um cadastro vindo de um ASN de hospedagem conhecido não era rejeitado automaticamente, era encaminhado para uma fila manual. Um cadastro em que o país do IP não correspondia ao endereço de cobrança informado no formulário recebia o mesmo tratamento. Nenhum dos dois sinais é, sozinho, prova de fraude. Aplicados de forma consistente em milhares de cadastros, juntos eles reduziram o número de solicitações que precisavam de análise humana, porque as limpas pararam de disputar tempo de análise com as obviamente suspeitas.
Esse tipo de verificação funciona junto com, e não no lugar de, a verificação de identidade e de renda que uma instituição de crédito regulada já realiza como parte do seu processo de conheça seu cliente (KYC). A geolocalização de IP não confirma a renda nem a identidade de ninguém. O que ela faz bem é confirmar ou contradizer a história que um formulário de cadastro está contando, de forma barata e em tempo real, antes que qualquer outra coisa aconteça.
O custo também importou. A empresa ficou dentro das 2.500 requisições gratuitas por dia que vêm com cada chave da My Geocode, já que uma verificação de IP por cadastro é uma carga leve para a maioria dos sites. Acima dessa cota, as chamadas passam para o crédito pré-pago a € 0,0001 por requisição, o que, para uma verificação executada em cada formulário de cadastro, é um item pequeno perto do custo de um único empréstimo ruim.
Nada disso substitui o julgamento de uma equipe antifraude. Apenas dá a essa equipe um material melhor para julgar. Uma fila cheia de cadastros vindos de faixas de data center e com países divergentes é uma fila que vale a pena revisar manualmente. Uma fila em que os dados de rede batem com a história do próprio solicitante pode andar mais rápido, e esse é o verdadeiro objetivo de fazer a verificação.
Os detalhes completos de requisição e resposta para as duas famílias de endereços estão em /docs/ipv4-lookup/ e /docs/ipv6-lookup/, e os métodos de chave disponíveis são explicados em /docs/authentication/.