Ouvrir un compte dans une banque en ligne implique toute une série de contrôles d'identité, vérification de documents, filtrage des sanctions, justificatif de domicile, exécutés dans l'ordre parce que chacun représente un vrai coût en temps et parfois en argent. Il est logique de commencer par les contrôles les moins chers et les plus rapides afin d'écarter les dossiers manifestement erronés avant d'investir des efforts dans les contrôles coûteux.
La plausibilité de l'adresse s'est révélée l'un des contrôles les moins chers et les plus précoces qu'une banque en ligne puisse effectuer. Avant qu'un dossier passe à l'envoi des documents et à la vérification d'identité, l'adresse qu'un nouveau client avait saisie dans le formulaire d'inscription passait par deux vérifications rapides. /v1/forward tentait de faire correspondre l'adresse et indiquait avec quel degré de confiance elle était résolue, repérant les cas où le nom de rue n'existait pas, où l'adresse était incomplète ou où le format ne correspondait à aucun lieu réel. /v1/postcode vérifiait le code postal saisi par rapport à la ville et à la région également saisies, repérant l'erreur précise et fréquente d'un code postal copié d'un autre lieu ou simplement mal saisi.
Aucune de ces vérifications ne détermine à elle seule si une personne est bien celle qu'elle prétend être, et la banque était explicite en interne sur le fait que cette étape ne remplaçait pas le processus de vérification d'identité et de connaissance du client (KYC) qui suivait. Elle permettait en revanche de repérer à moindre coût une catégorie de dossiers qui auraient sinon fait perdre du temps aux étapes suivantes, plus coûteuses : une adresse qui ne peut en aucun cas être réelle n'a pas besoin de passer à l'examen des documents, et la signaler dès l'étape de l'adresse, en quelques secondes, évitait le coût d'une vérification plus complète sur un dossier voué à l'échec de toute façon.
Les dossiers dont l'adresse était nette et bien formée passaient directement dans la file standard de vérification d'identité. Les dossiers dont l'adresse ne se résolvait pas, ou dont le code postal et la ville ne concordaient manifestement pas, étaient signalés, soit pour un rapide message de correction renvoyé au demandeur, soit, si le schéma semblait plus délibéré qu'accidentel, directement pour un examen manuel anti-fraude plutôt que la file standard.
La banque a maintenu une limite interne claire quant à la finalité de cette étape. La plausibilité de l'adresse est un signal de qualité des données et un signal précoce de fraude, pas un contrôle de conformité à elle seule, et elle ne remplaçait ni le justificatif de domicile proprement dit, ni les contrôles de sanctions et d'identité qu'un établissement financier réglementé doit effectuer, quelle que soit la netteté de l'adresse saisie par un demandeur. Sa valeur résidait entièrement dans le filtrage et le tri, en sortant plus tôt les dossiers manifestement erronés de la partie coûteuse du processus, et non dans le remplacement d'une quelconque partie du processus de conformité réel.
Le volume correspondait à celui des inscriptions, une paire de vérifications par nouveau dossier, une charge qui restait dans le quota quotidien gratuit pour une banque en ligne à volume d'inscriptions moyen, le crédit prépayé étant l'étape suivante naturelle lors d'une période de croissance ou d'une campagne marketing provoquant un afflux de nouveaux dossiers.
Pour une entreprise réglementée, l'intérêt d'une telle vérification tient moins à la détection directe de la fraude qu'au fait de ne pas gaspiller des étapes de vérification coûteuses sur des dossiers qui n'avaient aucune chance d'aboutir. La documentation des deux endpoints se trouve sur /docs/forward-geocoding/ et /docs/postal-code-lookup/.