Abrir una cuenta en un banco digital implica una serie de comprobaciones de identidad (verificación de documentos, control de listas de sanciones, prueba de domicilio) que se ejecutan en secuencia porque cada una supone un coste real en tiempo y a veces en dinero, y tiene sentido ejecutar primero las comprobaciones más baratas y rápidas para descartar las solicitudes claramente defectuosas antes de dedicar esfuerzo a las caras.
La plausibilidad de la dirección resultó ser una de las comprobaciones más baratas y tempranas que un banco digital podía ejecutar. Antes de que una solicitud pasara a la subida de documentos y la verificación de identidad, la dirección que un nuevo cliente había escrito en el formulario de registro pasaba por dos comprobaciones rápidas. /v1/forward intentaba encontrar una coincidencia para la dirección e indicaba con qué confianza se resolvió, detectando los casos en que el nombre de la calle no existía, la dirección estaba incompleta o el formato no correspondía a ninguna ubicación real. /v1/postcode comprobaba el código postal introducido frente a la ciudad y la región también introducidas, detectando el error concreto y habitual de un código postal copiado de otra ubicación o simplemente mal escrito.
Ninguna de las dos comprobaciones determina por sí sola si alguien es quien dice ser, y el banco fue explícito internamente en que este paso no sustituía la verificación de identidad ni el proceso de conocimiento del cliente (KYC) que venían después. Lo que sí hacía era detectar de forma barata una categoría de solicitudes que, de otro modo, harían perder tiempo a los pasos posteriores más caros: una dirección que no puede ser real de ninguna manera no necesita pasar a la revisión de documentos, y marcarla en el paso de la dirección, en segundos, ahorraba el coste de ejecutar una verificación más completa sobre una solicitud que iba a fallar de todos modos.
Las solicitudes con una dirección limpia y bien formada pasaban directamente a la cola estándar de verificación de identidad. Las solicitudes con una dirección que no se resolvía, o en las que el código postal y la ciudad claramente no concordaban, se marcaban, ya fuera para enviar al solicitante un aviso rápido de corrección o, si el patrón parecía más deliberado que accidental, directamente a revisión manual de fraude en lugar de a la cola estándar.
El banco mantuvo un límite interno claro sobre la finalidad de este paso. La plausibilidad de la dirección es una señal de calidad de datos y de fraude temprano, no un control de cumplimiento por sí misma, y no sustituía la documentación real de prueba de domicilio ni las comprobaciones de sanciones e identidad que una entidad financiera regulada tiene que ejecutar independientemente de lo limpia que parezca la dirección escrita por el solicitante. El valor estaba enteramente en el filtrado y la clasificación, sacando antes las solicitudes claramente defectuosas de la parte cara del proceso, no en sustituir ninguna parte del proceso de cumplimiento real.
El volumen coincidía con el volumen de registros, un par de comprobaciones por cada nueva solicitud, una carga de trabajo que se mantenía dentro de la cuota diaria gratuita para un banco digital con un volumen de registros moderado, con el crédito prepago como siguiente paso natural durante un periodo de crecimiento o una campaña de marketing que provocara un aumento repentino de nuevas solicitudes.
Para una empresa regulada, el atractivo de una comprobación como esta no está tanto en detectar el fraude directamente como en no desperdiciar pasos de verificación caros en solicitudes que nunca iban a llegar a ninguna parte. La documentación de ambos endpoints está en /docs/forward-geocoding/ y /docs/postal-code-lookup/.